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　近日，审计署在12届全国人民代表大会第28次会议上披露了18家央企采取虚构业务、人为增加交易环节、调节报表等方式虚增收入和利润；同时亦披露工行、农行等8家重点商业银行违规放贷和办理**业务175.37亿元及资产质量管理中采用不及时调整贷款分类、新旧贷款置换、兜底回购式转让、信贷脱实向虚、过桥贷款加大企业成本等问题，致使不良资产信息披露不够充分、信贷投向反映不实。
　　银行信贷经营行为进入审计署审计视野，在笔者印象中似乎不多，这表明目前商业银行在信贷投放中的“弄虚作假”行为确已到了相当严重的程度。
　　商业银行信贷资产质量反映真实、投向符合政策要求，尤其要求商业银行适当对企业贷款延期及禁止商业银行要求贷款企业（人）“还旧”再“借新”加大企业融资成本等等，都是银行监管部门的重要内容之一；且近两年银行监管当局在这方面也明显加大了监管力度，但从这次审计署披露的问题看，商业银行在信贷资产质量反映、信贷投向、落实有关金融政策上仍让人深感遗憾和失望。而且，审计署反映的8家商业银行问题就全国银行机构而言，只是冰山一角；如果对全国银行机构来一次全面审计检查，恐怕这个问题就更骇人听闻了。
　　银行信贷资产质量能否真实、准确反映，直接关系到我国金融宏观数据的真实性，虚假的、粉饰太平的信贷数据会影响决策层对我国信贷资产质量的总体准确判断，会给后续系列货币信贷政策制订带来“麻痹”效应，让中央政策对金融宏观决策形成错误判断，导致应对政策迟缓，有可能丧失处置不良信贷资产的有效时机；而且，若商业银行在不良信贷资产反映上弄虚作假泛滥成灾，有可能引发银行机构大面积坏账出现，加剧我国银行机构由高坏账风险诱发的系统性金融危机暴发的可能，最终会影响到每个中国公民的切身利益。
　　而且，再来看银行信贷投放“脱农向虚”及要求企业（贷款户）“偿旧借新”的危害性就更大了。近年，我国银行机构信贷资产投向可以说是严重背离了中央政府及监管部门加大对实体经济支持的政策要求，“脱实向虚”突出，加剧了信贷资产泡沫化、空转化倾向，也使实体经济融资难、融资贵成了一个痼疾；尤其“脱农向虚”更使“三农”产业成了融资“高危产业”，使“三农”成了最弱势产业，这一切与银行信贷机构支持不力存在很大关系。
　　而商业银行在信贷管理中不循规蹈矩、不顾监管当局或其上级管理机构三令五申要求确保信贷资产质量反映真实性及贷款投向符合政策要求，除了心中缺乏金融关系社会稳定的大局意识之外，关键在于站在自身利益角度，为应对上级考核而弄虚作假，同时与监管部门在监管上“失之于宽，失之于松，失之于软”有很大关系，没有对信贷问题“动真格、下猛药”，使商业银行产生了监管“疲沓”效应和“耐药”心理。
　　由此，要改变当前银行机构信贷资产质量反映及信贷投向不真实现状，需要从三方面开刀：其一，改变现有银行机构业绩考核机制，确保真实反映信贷经营管理行为；建立更加科学的高管业绩、员工薪酬等考核机制，防止上级行倒逼下级行弄虚作假现象再发生。其二，监管部门切身肩负其监管责任，对银行机构信贷经营行为建立科学的、严格的动静态监管体系，提高监管的及时性、灵敏性和有效性；加大责任考核和追究力度，对不真实反映信贷资产质量及信贷投向的银行机构高管及其员工追究经济的、行政的责任，增强监管约束力和震慑力，防止银行机构弄虚作假现象再发生。其三，完善社会监管体系，让全社会对银行信贷投放及经营行为进行监督。建立辖内贷款企业（户）协会，由政府相关职能部门、银行业协会、各有关社会团体组织、金融社会监督员等组成，专门行使对银行信贷投向的监督检查，对发现银行机构存在信贷脱实向虚倾向、对当地经济发展支持不力的，提请银行监管当局、当地政府及其上级行对其进行劝导、诫勉谈话、岗位调整等措施，确保商业银行信贷经营行为合规。
急需资金周转、没有抵押物、贷款办理过程复杂，是处于成长阶段的小微企业普遍遇到的问题……在日前建设银行河北省分行举办的“小微快贷”系列产品发布会上，政府相关部门、监管机构的嘉宾以及客户代表共同见证了建设银行“小微快贷”的问世。
　　发布会现场，短短几分钟之内，轻点鼠标，邢台诺德有限公司就获得了127.76万元的贷款，保定市恒生电梯有限公司获得79.7万元贷款，河北内福德进出口贸易有限公司获得29.8万元贷款。来自全省的小微企业主代表，在现场体验了“小微快贷”这一神奇的产品。“没想到这么快”“没想到这么方便”“没想到如此贴心”……现场体验的小微企业主对“小微快贷”赞叹不已。
　　据了解，“小微快贷”是建设银行运用互联网+大数据思维，解决小微企业“融资难、融资贵、融资慢”问题的创新产品，是建设银行作业模式与操作系统的重大创新。通过对小微企业及企业主在建设银行的各项****进行采集、分析，识别判断小微企业的信用风险、还款能力，并以数据化和模型化的方式进行风险管理，精准测算贷款额度，单个客户最高可贷到500万元，期限最长1年。
　　该产品具有三个特点：一是操作更方便。只需通过网银、网站、善融商务、手机银行、智慧柜员机（STM）等渠道，客户即可享受到“网上贷款申请、网上贷款审批、网上签约支用”的全流程网上融资服务，客户可以随时、随地、随心地通过网银实现贷款申请、支用、归还等自助操作。二是融资更快捷。“小微快贷”改变了传统信贷业务经营模式，无须纸质材料，从发起申请到贷款支用只需几分钟，更加省时省力，能够更好满足小微企业“短、频、急”的融资需求。三是体验更美好。“小微快贷”通过分析企业及企业主的各项数据信息来为客户画像，由系统自动计算出贷款额度，颠覆了传统信贷业务模式，为客户带来了全新体验。短短三个月时间，该行利用“小微快贷”产品，已为6527户小微企业授信18亿元。
  近日，由《金融时报》主办的“2016中国卓越金融品牌榜”在北京隆重揭晓，交通银行荣获“年度卓越价值金融品牌”大奖。该评选活动由《金融时报》主办，汇聚品牌专家和专业媒体智慧，评选出中国卓越的金融品牌。交通银行作为中国历史最悠久的银行之一，紧紧围绕“两化一行”发展战略，定位于“您的财富管理银行”，建立起以“蕴通财富”、“沃德财富”、“领汇财富”、“通业财富”品牌为代表的财富管理体系。在2016年中国银行业文明规范服务千佳示范单位评选活动及J.D. Power公司开展的中国零售银行客户满意度研究中均居行业首位。


“从2011年到现在，我连续三次从邮储银行获得了贷款，贷款额度也从以前的5万元提高到了40万元。邮储银行帮了我们农民大忙啊！”大连普兰店区沙包镇大盛村村民王正东说起邮储银行贷款资金对他的扶持帮助，是满满的感激。


    普兰店区沙包镇大盛村是大连128个低收入村之一，王正东是村里的普通农民，2011年，他向邮储银行大连分行申请设施农业小额贷款业务5万元，用于建设16个葡萄温室大棚，当年便创收20余万元。2013年，王正东结清贷款后，又向邮储银行大连分行续贷8万元，将其中的13个葡萄大棚改成种植西红柿和黄瓜大棚。去年，王正东又将其中2个西红柿大棚改成种植樱桃大棚，这次，他向邮储银行大连分行申请贷款达到40万元，成为大连分行“保险公司投保+银行授信”合作模式的受益者之一。目前王正东经营的16个温室大棚中，有2个樱桃大棚，10个桃树大棚，4个西红柿大棚，种植作物种类多样，年收入近30万元。


    邮储银行大连分行近年来致力于为低收入村民提供的设施农业小额贷款业务的资金支持，王正东只是我市众多受益农民中的一个。邮储银行大连分行充分发挥普兰店地区信贷员熟悉农村、了解农户情况的优势，克服农户居住分散与小额贷款服务工作条件差等困难，深入农村田间地头，详细了解客户生产与家庭情况，**低收入村民缺少生产资金的发展难题，帮助低收入村民发展致富。截至2016年年底，邮储银行大连分行累计在全市20余个低收入村投放小额贷款业务110笔、金额913.5万元，主要惠及庄河市太平岭乡土城村、蓉花山镇源发村，普兰店四平镇四平村、顾家村等地，为当地带动村民脱贫致富、建棚生产提供了资金支持。同时，该行将瓦房店市元台镇吴窑村作为重点帮扶对象，先后四次赴对口帮扶村深入调查研究并通过发展设施农业、普及种植技术、提供资金支持、开辟绿色审查审批通道等方式开展精准扶贫。


    下一步，邮储银行大连分行还将抓住瓦房店地区试点开展农村承包土地的经营权抵押贷款试点的机遇，将其与扶贫工作紧密结合，拓宽抵质押物范围，加大特色产业信贷投入，进一步提高金融扶贫的广度、深度和精度，更好地推进农业供给侧结构性改革，帮助更多农民脱贫增收。