07-19-2017
天津西青车贷公司
天津西青车贷公司182-6886-6020张经理，不看征信、不看工作、不看流水、不看负债、当天放款、最快两小时到账，全国400家直营分公司，累积放款超800亿。
浙江稠州商业银行日前顺利通过银行业信贷资产登记流转中心完成了首笔信贷资产流转交易——“长安·稠州信贷资产流转财产权信托计划”,标志着稠州银行在加快推动金融创新、服务实体经济发展的道路上又迈出了重要的一步。
该项目底层资产均为正常类信贷资产,信用较好,资产总规模达60.1288亿元。稠州银行通过银登中心成功落地首个信贷资产流转交易项目,一方面为今后优化资产负债结构、提高资产流动性、防范金融风险提供了新的手段;另一方面,为后续推进金融创新和金融工具应用打下了良好基础,进一步提升了服务实体经济的能力。
在积极开展信贷资产流转交易的同时,稠州银行也正积极准备CLO(贷款抵押证券)的申报工作,计划逐步拓展公开市场类资产证券化业务。未来,稠州银行将继续创新服务模式,提升资产管理能力和质量,加快转型升级,更好地支持和服务实体经济发展。
近日，审计署在12届全国人民代表大会第28次会议上披露了18家央企采取虚构业务、人为增加交易环节、调节报表等方式虚增收入和利润；同时亦披露工行、农行等8家重点商业银行违规放贷和办理**业务175.37亿元及资产质量管理中采用不及时调整贷款分类、新旧贷款置换、兜底回购式转让、信贷脱实向虚、过桥贷款加大企业成本等问题，致使不良资产信息披露不够充分、信贷投向反映不实。
银行信贷经营行为进入审计署审计视野，在笔者印象中似乎不多，这表明目前商业银行在信贷投放中的“弄虚作假”行为确已到了相当严重的程度。
商业银行信贷资产质量反映真实、投向符合政策要求，尤其要求商业银行适当对企业贷款延期及禁止商业银行要求贷款企业（人）“还旧”再“借新”加大企业融资成本等等，都是银行监管部门的重要内容之一；且近两年银行监管当局在这方面也明显加大了监管力度，但从这次审计署披露的问题看，商业银行在信贷资产质量反映、信贷投向、落实有关金融政策上仍让人深感遗憾和失望。而且，审计署反映的8家商业银行问题就全国银行机构而言，只是冰山一角；如果对全国银行机构来一次全面审计检查，恐怕这个问题就更骇人听闻了。
银行信贷资产质量能否真实、准确反映，直接关系到我国金融宏观数据的真实性，虚假的、粉饰太平的信贷数据会影响决策层对我国信贷资产质量的总体准确判断，会给后续系列货币信贷政策制订带来“麻痹”效应，让中央政策对金融宏观决策形成错误判断，导致应对政策迟缓，有可能丧失处置不良信贷资产的有效时机；而且，若商业银行在不良信贷资产反映上弄虚作假泛滥成灾，有可能引发银行机构大面积坏账出现，加剧我国银行机构由高坏账风险诱发的系统性金融危机暴发的可能，最终会影响到每个中国公民的切身利益。
而且，再来看银行信贷投放“脱农向虚”及要求企业（贷款户）“偿旧借新”的危害性就更大了。近年，我国银行机构信贷资产投向可以说是严重背离了中央政府及监管部门加大对实体经济支持的政策要求，“脱实向虚”突出，加剧了信贷资产泡沫化、空转化倾向，也使实体经济融资难、融资贵成了一个痼疾；尤其“脱农向虚”更使“三农”产业成了融资“高危产业”，使“三农”成了最弱势产业，这一切与银行信贷机构支持不力存在很大关系。
而商业银行在信贷管理中不循规蹈矩、不顾监管当局或其上级管理机构三令五申要求确保信贷资产质量反映真实性及贷款投向符合政策要求，除了心中缺乏金融关系社会稳定的大局意识之外，关键在于站在自身利益角度，为应对上级考核而弄虚作假，同时与监管部门在监管上“失之于宽，失之于松，失之于软”有很大关系，没有对信贷问题“动真格、下猛药”，使商业银行产生了监管“疲沓”效应和“耐药”心理。
由此，要改变当前银行机构信贷资产质量反映及信贷投向不真实现状，需要从三方面开刀：其一，改变现有银行机构业绩考核机制，确保真实反映信贷经营管理行为；建立更加科学的高管业绩、员工薪酬等考核机制，防止上级行倒逼下级行弄虚作假现象再发生。其二，监管部门切身肩负其监管责任，对银行机构信贷经营行为建立科学的、严格的动静态监管体系，提高监管的及时性、灵敏性和有效性；加大责任考核和追究力度，对不真实反映信贷资产质量及信贷投向的银行机构高管及其员工追究经济的、行政的责任，增强监管约束力和震慑力，防止银行机构弄虚作假现象再发生。其三，完善社会监管体系，让全社会对银行信贷投放及经营行为进行监督。建立辖内贷款企业（户）协会，由政府相关职能部门、银行业协会、各有关社会团体组织、金融社会监督员等组成，专门行使对银行信贷投向的监督检查，对发现银行机构存在信贷脱实向虚倾向、对当地经济发展支持不力的，提请银行监管当局、当地政府及其上级行对其进行劝导、诫勉谈话、岗位调整等措施，确保商业银行信贷经营行为合规。
目前，距银监会给予网贷行业的整改限期还有两个月时间，作为合规发展的硬性指标，网贷平台和银行的存管对接速度明显加速，进入冲刺阶段。但是，对于一些中小平台来说，除了技术系统上的难题需要克服外，越来越高的存管成本也让它们心有余而力不足。
虽然各家银行收取名目不一，但总体来看，银行存管价格不菲，一般每年动辄百万，乃至千万，高额的存管费用俨然成为平台合规的一项隐形门槛。
银行要求细而杂
银行存管已成为网贷平台寻求业务合规的硬性指标。据网贷之家不完全统计，截至6月10日，有238家网贷平台上线了银行存管系统，仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的一成多，也就是说，仍有绝大多数平台未能与银行实现对接。
银行存管上线困难的原因究竟是什么？一位业内人士告诉记者，对于平台而言，现在的获客成本、运营成本已经不低，而对接银行存管从前期准备到最终上线，时间长不说，费用也是一个很大的问题，而且，现在就存管对接上，主动权还是掌握在银行手上。
记者拿到一份银行资金存管申请资料显示，一家网贷平台要向银行申请资金存管，需要准备公函认证类资料，如企业信息基本资料、财务报表、平台特色等相关资料，以及资产端资料等多项资料。一般银行规模越大，平台需要准备的资料就越多，记者粗略统计，一般情况下，平台需要向银行提供的材料多达60份。
除了这些拿到明面上的要求，每家银行对于平台的准入条件还有一些具体要求。据财汇大数据终端统计，在准入条件中，银行对实缴资本和高级管理人员最为重视，占比达60%，其次是运营时间，占比50%，注册资本、信息披露和风险管理（含保证金、风险准备金要求）占比40%，背景及交易额占比30%。此外，对财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等也有不同程度的要求。
“早在2015年，我们就开始寻找合适的存管银行，曾先后与多家银行接触，但鉴于当时行业发展特点，银行方面热情不大。”团贷网集团新闻中心总监李先全告诉记者，加之团贷网网贷投资业务迁移基础数据庞大，存管系统的开发成本较高，同时也要兼顾客户使用体验，因此，一直没有对接到比较满意的存管银行，直到8月24日银行监管办法发布前后，才正式和厦门银行达成银行存管协议，而正式签约后，存管系统的开发就历时半年之久。
不过，为了提升对接的效率，目前越来越多的存管银行与第三方支付展开合作，由支付机构提供通道，而银行所做的工作就相对减少，这也大大提高了工作效率。
据了解，汇付天下于去年10月启动推出网贷平台“向日葵”方案，支持全国主流银行资金结算，涵盖网贷支付的各项应用场景，截至今年5月底，通过汇付天下与相关合作银行达成资金存管意向的平台已超200家。
据汇付天下旗下汇付数据助理总裁兼互联网金融事业部总经理钟红波介绍，在平台通过银行准入后，汇付天下提供系统对接、技术支持，能协助平台和银行实现最快在两周内完成系统迁移上线，而行业平均周期为1-2个月。
存管费用高企
每年动辄百万
除了技术上的难题，存管费用支出无疑又进一步提高了平台的综合运营成本，对于部分还没能走上盈利之路的网贷平台而言，这笔支出无疑给企业增压不少。
据了解，目前银行资金存管费用主要有系统接入费用、系统维护费用、存管服务费用、充值/交易费用、提现费用、尽职调查费用等。不过，各家银行收取名目不一，也有部分银行要求平台缴纳业务保证金或风险保证金。
一般来说，系统接入多为一次性收取的固定费用，一般在10万元-30万元；系统维护费用为按年收取的固定费用，一般在10万元/年；存管服务费用按年收取，有固定计费和按交易额计费两种方式，采用分级费率，即交易额增大，费率递减，一般在0.02%-0.1%；交易/充值费用按交易额和交易笔数按年分级收费；提现费用按交易额和笔数按年分级收费。
此外，有些银行也会收取风险保证金，如天津金城银行，风险准备金的收取标准为：年充值金额在10亿元以下的，每年需要缴纳50万-100万风险准备金，年充值金额在10亿元以上的，每年要缴纳的风险准备金则提高到100万-200万每年。不过，部分银行的业务保证金费用则明显高出同行，如浙商银行的业务保证金一口价500万。
还有一些银行收取尽调费，如鄂托克农商行，尽调费5万，北京银行杭州分行根据不同项目具体估算收取数据迁移费等。
记者从建行获悉，建设银行手机银行APP正式推出“盈”系列投资产品，即定投盈、理财盈、速盈，分别对接建信中证500指数增强基金、建信基金旗下短期理财基金、建信现金添利货币市场基金，帮助投资者实现一键轻松理财。投资者若对资金流动性要求较高，理财盈和速盈都是较好的选择。其中，理财盈涵盖建信基金旗下建信周盈、双周、月盈三款短期理财基金，满足投资者多元理财需求。以建信周盈理财为例，该产品每个运作期为一周，投资者申购后下周即可赎回锁定收益。
浙江稠州商业银行日前顺利通过银行业信贷资产登记流转中心完成了首笔信贷资产流转交易——“长安·稠州信贷资产流转财产权信托计划”,标志着稠州银行在加快推动金融创新、服务实体经济发展的道路上又迈出了重要的一步。
该项目底层资产均为正常类信贷资产,信用较好,资产总规模达60.1288亿元。稠州银行通过银登中心成功落地首个信贷资产流转交易项目,一方面为今后优化资产负债结构、提高资产流动性、防范金融风险提供了新的手段;另一方面,为后续推进金融创新和金融工具应用打下了良好基础,进一步提升了服务实体经济的能力。
在积极开展信贷资产流转交易的同时,稠州银行也正积极准备CLO(贷款抵押证券)的申报工作,计划逐步拓展公开市场类资产证券化业务。未来,稠州银行将继续创新服务模式,提升资产管理能力和质量,加快转型升级,更好地支持和服务实体经济发展。
近日，审计署在12届全国人民代表大会第28次会议上披露了18家央企采取虚构业务、人为增加交易环节、调节报表等方式虚增收入和利润；同时亦披露工行、农行等8家重点商业银行违规放贷和办理**业务175.37亿元及资产质量管理中采用不及时调整贷款分类、新旧贷款置换、兜底回购式转让、信贷脱实向虚、过桥贷款加大企业成本等问题，致使不良资产信息披露不够充分、信贷投向反映不实。
银行信贷经营行为进入审计署审计视野，在笔者印象中似乎不多，这表明目前商业银行在信贷投放中的“弄虚作假”行为确已到了相当严重的程度。
商业银行信贷资产质量反映真实、投向符合政策要求，尤其要求商业银行适当对企业贷款延期及禁止商业银行要求贷款企业（人）“还旧”再“借新”加大企业融资成本等等，都是银行监管部门的重要内容之一；且近两年银行监管当局在这方面也明显加大了监管力度，但从这次审计署披露的问题看，商业银行在信贷资产质量反映、信贷投向、落实有关金融政策上仍让人深感遗憾和失望。而且，审计署反映的8家商业银行问题就全国银行机构而言，只是冰山一角；如果对全国银行机构来一次全面审计检查，恐怕这个问题就更骇人听闻了。
银行信贷资产质量能否真实、准确反映，直接关系到我国金融宏观数据的真实性，虚假的、粉饰太平的信贷数据会影响决策层对我国信贷资产质量的总体准确判断，会给后续系列货币信贷政策制订带来“麻痹”效应，让中央政策对金融宏观决策形成错误判断，导致应对政策迟缓，有可能丧失处置不良信贷资产的有效时机；而且，若商业银行在不良信贷资产反映上弄虚作假泛滥成灾，有可能引发银行机构大面积坏账出现，加剧我国银行机构由高坏账风险诱发的系统性金融危机暴发的可能，最终会影响到每个中国公民的切身利益。
而且，再来看银行信贷投放“脱农向虚”及要求企业（贷款户）“偿旧借新”的危害性就更大了。近年，我国银行机构信贷资产投向可以说是严重背离了中央政府及监管部门加大对实体经济支持的政策要求，“脱实向虚”突出，加剧了信贷资产泡沫化、空转化倾向，也使实体经济融资难、融资贵成了一个痼疾；尤其“脱农向虚”更使“三农”产业成了融资“高危产业”，使“三农”成了最弱势产业，这一切与银行信贷机构支持不力存在很大关系。
而商业银行在信贷管理中不循规蹈矩、不顾监管当局或其上级管理机构三令五申要求确保信贷资产质量反映真实性及贷款投向符合政策要求，除了心中缺乏金融关系社会稳定的大局意识之外，关键在于站在自身利益角度，为应对上级考核而弄虚作假，同时与监管部门在监管上“失之于宽，失之于松，失之于软”有很大关系，没有对信贷问题“动真格、下猛药”，使商业银行产生了监管“疲沓”效应和“耐药”心理。
由此，要改变当前银行机构信贷资产质量反映及信贷投向不真实现状，需要从三方面开刀：其一，改变现有银行机构业绩考核机制，确保真实反映信贷经营管理行为；建立更加科学的高管业绩、员工薪酬等考核机制，防止上级行倒逼下级行弄虚作假现象再发生。其二，监管部门切身肩负其监管责任，对银行机构信贷经营行为建立科学的、严格的动静态监管体系，提高监管的及时性、灵敏性和有效性；加大责任考核和追究力度，对不真实反映信贷资产质量及信贷投向的银行机构高管及其员工追究经济的、行政的责任，增强监管约束力和震慑力，防止银行机构弄虚作假现象再发生。其三，完善社会监管体系，让全社会对银行信贷投放及经营行为进行监督。建立辖内贷款企业（户）协会，由政府相关职能部门、银行业协会、各有关社会团体组织、金融社会监督员等组成，专门行使对银行信贷投向的监督检查，对发现银行机构存在信贷脱实向虚倾向、对当地经济发展支持不力的，提请银行监管当局、当地政府及其上级行对其进行劝导、诫勉谈话、岗位调整等措施，确保商业银行信贷经营行为合规。
目前，距银监会给予网贷行业的整改限期还有两个月时间，作为合规发展的硬性指标，网贷平台和银行的存管对接速度明显加速，进入冲刺阶段。但是，对于一些中小平台来说，除了技术系统上的难题需要克服外，越来越高的存管成本也让它们心有余而力不足。
虽然各家银行收取名目不一，但总体来看，银行存管价格不菲，一般每年动辄百万，乃至千万，高额的存管费用俨然成为平台合规的一项隐形门槛。
银行要求细而杂
银行存管已成为网贷平台寻求业务合规的硬性指标。据网贷之家不完全统计，截至6月10日，有238家网贷平台上线了银行存管系统，仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的一成多，也就是说，仍有绝大多数平台未能与银行实现对接。
银行存管上线困难的原因究竟是什么？一位业内人士告诉记者，对于平台而言，现在的获客成本、运营成本已经不低，而对接银行存管从前期准备到最终上线，时间长不说，费用也是一个很大的问题，而且，现在就存管对接上，主动权还是掌握在银行手上。
记者拿到一份银行资金存管申请资料显示，一家网贷平台要向银行申请资金存管，需要准备公函认证类资料，如企业信息基本资料、财务报表、平台特色等相关资料，以及资产端资料等多项资料。一般银行规模越大，平台需要准备的资料就越多，记者粗略统计，一般情况下，平台需要向银行提供的材料多达60份。
除了这些拿到明面上的要求，每家银行对于平台的准入条件还有一些具体要求。据财汇大数据终端统计，在准入条件中，银行对实缴资本和高级管理人员最为重视，占比达60%，其次是运营时间，占比50%，注册资本、信息披露和风险管理（含保证金、风险准备金要求）占比40%，背景及交易额占比30%。此外，对财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等也有不同程度的要求。
“早在2015年，我们就开始寻找合适的存管银行，曾先后与多家银行接触，但鉴于当时行业发展特点，银行方面热情不大。”团贷网集团新闻中心总监李先全告诉记者，加之团贷网网贷投资业务迁移基础数据庞大，存管系统的开发成本较高，同时也要兼顾客户使用体验，因此，一直没有对接到比较满意的存管银行，直到8月24日银行监管办法发布前后，才正式和厦门银行达成银行存管协议，而正式签约后，存管系统的开发就历时半年之久。
不过，为了提升对接的效率，目前越来越多的存管银行与第三方支付展开合作，由支付机构提供通道，而银行所做的工作就相对减少，这也大大提高了工作效率。
据了解，汇付天下于去年10月启动推出网贷平台“向日葵”方案，支持全国主流银行资金结算，涵盖网贷支付的各项应用场景，截至今年5月底，通过汇付天下与相关合作银行达成资金存管意向的平台已超200家。
据汇付天下旗下汇付数据助理总裁兼互联网金融事业部总经理钟红波介绍，在平台通过银行准入后，汇付天下提供系统对接、技术支持，能协助平台和银行实现最快在两周内完成系统迁移上线，而行业平均周期为1-2个月。
存管费用高企
每年动辄百万
除了技术上的难题，存管费用支出无疑又进一步提高了平台的综合运营成本，对于部分还没能走上盈利之路的网贷平台而言，这笔支出无疑给企业增压不少。
据了解，目前银行资金存管费用主要有系统接入费用、系统维护费用、存管服务费用、充值/交易费用、提现费用、尽职调查费用等。不过，各家银行收取名目不一，也有部分银行要求平台缴纳业务保证金或风险保证金。
一般来说，系统接入多为一次性收取的固定费用，一般在10万元-30万元；系统维护费用为按年收取的固定费用，一般在10万元/年；存管服务费用按年收取，有固定计费和按交易额计费两种方式，采用分级费率，即交易额增大，费率递减，一般在0.02%-0.1%；交易/充值费用按交易额和交易笔数按年分级收费；提现费用按交易额和笔数按年分级收费。
此外，有些银行也会收取风险保证金，如天津金城银行，风险准备金的收取标准为：年充值金额在10亿元以下的，每年需要缴纳50万-100万风险准备金，年充值金额在10亿元以上的，每年要缴纳的风险准备金则提高到100万-200万每年。不过，部分银行的业务保证金费用则明显高出同行，如浙商银行的业务保证金一口价500万。
还有一些银行收取尽调费，如鄂托克农商行，尽调费5万，北京银行杭州分行根据不同项目具体估算收取数据迁移费等。
记者从建行获悉，建设银行手机银行APP正式推出“盈”系列投资产品，即定投盈、理财盈、速盈，分别对接建信中证500指数增强基金、建信基金旗下短期理财基金、建信现金添利货币市场基金，帮助投资者实现一键轻松理财。投资者若对资金流动性要求较高，理财盈和速盈都是较好的选择。其中，理财盈涵盖建信基金旗下建信周盈、双周、月盈三款短期理财基金，满足投资者多元理财需求。以建信周盈理财为例，该产品每个运作期为一周，投资者申购后下周即可赎回锁定收益。
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