06-26-2017
瑞安汽车垫资
瑞安汽车垫资18605877727杨经理，用心才能创新、竞争才能发展，微贷网全国最大车贷，不看征信、不看负债、当天放款。
6月10日，由《21世纪经济报道》主办的“2017科技金融发展论坛”在沪举行，兴业银行斩获“金融科技创新企业奖”。为支持业务高效创新，兴业银行长期奉行“科技兴行”战略，有效保证业务与科技的价值一致与深度融合。该行是国内极少数具备银行核心系统自主研发能力的银行，并且是唯一对外输出银行核心服务能力的银行，支撑着国内近300家中小银行核心业务的运转，并形成涵盖支付结算、财富管理、资金运用、融资服务、代理国际结算、培训交流等在内的银银服务生态体系。截至2016年末，该行共联网上线金融机构784家，代理近200家村镇银行接入现代化支付系统，连接的网点超过4.6万个，结算金额超过3万亿元，财富管理产品销量突破1.9万亿元。
伴随着“科技兴行”战略，近年来，该行进一步发展综合化经营，深入推进转型创新，敏锐把握市场机遇，大胆开辟新“蓝海”，走出了一条具有兴业特色的差异化发展之路，现已发展成为资产超6万亿元、年净利润超500亿元、员工超5万人、跻身世界500强的现代综合金融服务集团，成为国内资产规模较大的全国性股份制商业银行。
生活在上海的人应该对永嘉庭、苏河汇并不陌生，尤其是永嘉庭，还入驻着一家胡歌开的日料店。
所以，这两个创意产业园的火爆度毋庸置疑。
但今天唱主角的，是同时拥有永嘉庭和越界·苏河汇两处建筑群经营权的上海锦和商业经营管理股份有限公司（下称“锦和商业”），一个想成为“主板地产二房东第一股”，却屡战屡败、屡败屡战的公司。
二房东想再次上市
为何称锦和商业为“地产二房东”？这与其所在行业特性和主营业务有关。
锦和商业主要通过“承租运营”的经营模式，即以租赁方式取得建筑（群）经营权，然后将该建筑（群）整体进行设计改造为符合目标客户群办公和经营需求的园区，通过招商和后续运营获得租金收入和物业管理收入等。
这不就是二房东么？
那么这家上海文创办明确支持的、希望能够上市的公司，为何IPO屡屡被否呢？
主要是因为其土地使用权实际使用情况与规划用途不一致。
土地使用与规划不一致
2016年被否，是因为证监会发审委在审核中发现锦和商业存在以下情形：公司的招股说明书等申报材料显示，公司及控股子公司目前承租运营的18个园区中，有越界创意园、越界·永嘉庭等13个园区项目的土地使用权实际使用情况与规划用途不一致，并且存在9个园区的土地性质为划拨土地的情形。
发审委认为，锦和商业将承租的划拨土地用于向第三方客户租赁经营，且部分园区项目的土地使用权实际使用情况与规划用途不一致，上述情形不符合《中华人民共和国土地管理法》第五十六条关于“改变土地建设用途的，应当经有关人民政府土地行政主管部门同意，报原批准用地的人民政府批准”和《划拨土地使用权管理暂行办法》第五条关于“未经市、县人民政府土地管理部门批准并办理土地使用权出让手续，交付土地使用权出让金的土地使用者，不得转让、出租、抵押土地使用权”的规定。
锦和商业提出，根据《关于加快发展服务业若干政策措施的实施意见》(国办发〔2008〕11号)、《国务院关于推进文化创意和设计服务与相关产业融合发展的若干意见》(国发〔2014〕10号，以下简称《若干意见》)中关于“支持以划拨方式取得土地的单位利用存量房产、原有土地兴办文化创意和设计服务，在符合城乡规划前提下土地用途和使用权人可暂不变更”的规定，其承租划拨土地用于园区经营的行为应当得到政策支持。
但是，在有关申报材料和聆讯中，锦和商业和保荐机构均未提出充足依据证实公司符合“以划拨方式取得土地的单位”的主体资格，以及公司承租划拨土地向第三方出租行为符合“兴办文化创意和设计服务”的行为要件，因此公司的上述主张不能采信。
此外，《若干意见》规定，“连续经营一年以上，符合划拨用地目录的，可按划拨土地办理用地手续；不符合划拨用地目录的，可采取协议出让方式办理用地手续”，锦和商业承租有关划拨土地用于向第三方客户租赁经营的期限均在一年以上，但公司未提出充分依据证明其用地手续符合上述规定。上述情形可能对公司持续盈利能力构成重大不利影响。
据此，发审委认为，锦和商业首次公开发行股票的申请不符合《首次公开发行股票并上市管理办法》(证监会令第122号)第十一条、第三十条第(六)项规定的发行条件。
前景依然不明
财汇数据显示，发审委已于2017年6月9日给出最新反馈意见，但相关文件并未公开披露。
记者联系到锦和商业询问土地使用问题是否解决，锦和商业表示，由于公司仍处于静默期，不方便就相关问题进行回复。
一位券商业内人士对IPO日报表示，锦和商业的经营模式存疑。以划拨方式免费获取的土地，不代表未来还能以相同的方式获取土地。一旦拿地方式发生实质性改变，如何保证未来在可能的成本增长情况下继续盈利是锦和商业首先需要解决的问题。
另一位创意产业园业内人士告诉记者，锦和商业在做创意产业园的投资、设计、开发、运营，但其实创意产业园是一个较为分散的行业，每个公司旗下的园区设计思路不一，运营模式也不尽相同。所以锦和商业能否成功上市，还要看其核心竞争力是否能够支持自身的可持续性发展。
基于金融科技的深入发展，我国银行业正经历深刻变革，很可能将演变成为金融科技企业。目前有些银行正掀起新一轮组织架构改革潮，搭建“人工智能+区块链+云计算+大数据”创新战略，为自身及其他金融机构提供金融科技服务。
几天前，在上海举行的“2017科技金融发展论坛”上，与会专家共话科技金融与科技金融驱动下的新产业发展趋势，共谋金融科技促进银行业发展大计。随着大数据、云计算、智能认知等新兴技术的逐步成熟，金融科技在传统银行转型发展中的作用日益凸显，金融科技也能让银行业的服务质量和效率变得更高。为此，当前形势下，金融科技如何能在传统银行改革升级、提高服务质量和效率方面发挥核心作用，这是需要相关部门认真考虑的问题。
金融科技的核心是利用新兴互联网信息科技改造和创新金融产品和业务模式。根据应用领域，可分为五大类：在支付清算领域，包括网络和移动支付、数字货币等；在融资领域，包括股权众筹、P2P网络借贷等；在市场基础设施领域，包括大数据、云计算等；在投资管理领域，包括电子交易、机器人投资顾问等；在保险领域，包括保险分解和联合保险等。
在现实金融生活中，金融科技与科技金融常被混用。实际上，科技金融落脚于金融，是指利用金融创新，高效、可控地服务于科技创新创业的金融业态和金融产品。而金融科技的主体是科技企业、互联网企业、偏技术的互联网金融企业等技术驱动型企业。金融科技公司虽然落地在金融服务，但以技术见长。从公司团队上看，最理想的团队配置是一支敬畏金融的科技团队和一支了解科技能力的金融团队。而科技金融的主体是金融机构。金融科技的具体产品有第三方支付、大数据、金融云、区块链、征信、AI、数字钱包等，而科技金融的具体产品为投贷联动、科技保险、科技信贷、知识产权证券化、股权众筹等。不过，不论科技金融抑或金融科技，两者是相辅相成的，人类生活早已融入金融科技与科技金融之列。而金融的进化过程，就是由传统金融朝着由金融科技武装起来的现代金融演变的过程。但无论金融科技怎么变，金融的本质始终没变，就是经营风险，提供信用。从这个角度说，金融科技永远是金融服务的“加速器”，金融机构永远是金融服务的“压舱石”。
当下，银行的支付类、理财、消费贷款等传统基础业务正逐渐被金融科技企业蚕食，但与金融科技企业相比，银行在品牌与信誉、依法合规、风险防控、综合金融服务能力、个性化服务水准、物理网点覆盖等方面仍具优势。在以数字化、智能化为特征的第四次科技革命起点上，互联网、移动互联与物联网、ARVR的应用提供了人类活动的海量、全方位信息，云计算技术与大数据技术为快速、及时、低成本的信息加工与分析奠定了基础，使人工智能的深度学习成为可能，并已在医疗、医药、投资等多领域进入实际应用。科技革命将引领银行业的转型创新。
随着科技和金融非常紧密的结合，商业银行唯有积极拥抱金融科技，不断创新求变，方能跟上科技巨变时代的发展步伐。当然也应看到，长期以来，银行业都是新技术应用的积极体验者和尝试者，从电算化、ATM、电话银行到移动互联等技术应用、智能网点等，银行业与科技总是互相促进、共同发展，银行往往是各类行业中主动寻求科技变革与创新的典范。展望未来，新技术在银行业具有广阔的应用前景，移动互联和万物互联、ARVR应用将革新银行与客户接触的渠道与体验，无处不在、无时不在、虚拟化、智能化将是银行未来渠道的主要特征。大数据技术与人工智能技术的应用将推动银行在市场营销、客户服务、风险控制、内部管理上的智能化转型升级。金融科技将提升银行业精准、高效、个性化服务客户、服务实体经济的能力。
基于金融科技的深入发展，我国银行业正经历深刻的变革，很可能将演变成为金融科技企业。果真如此，这会大大提高金融服务的质量和效率。在金融科技推动下，目前有些银行正掀起新一轮组织架构改革潮：一是在总行层面形成更细致的专业化经营团队，如工行以总行部门为基础组建利润中心；二是调整以事业部或利润中心为方向的机构，如****、民生银行。特别是****，总共裁撤了13个总行部门，强力转型大零售，即从以往的对公、中小企业、零售、资产负债、风险管理、综合保障、行政科技等条线垂直管理模式，调整为大对公、大零售、大内控、大行政四大条线。还有些银行已具备了成为金融科技企业的条件，为自身及其他金融机构提供金融科技服务。
比如，微众银行搭建“A+B+C+D”金融科技战略，构建新普惠金融。所谓“A+B+C+D”创新战略，分别指人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）。微众银行从成立之初就在金融科技领域积极探索，以科技推动其金融创新业务发展，通过金融科技能力赋能合作伙伴，共同服务小微企业与普通大众。微众银行通过构建“A+B+C+D”的金融科技基础服务功能，帮助合作金融机构提高金融科技水平，降低成本，从而更好提供无差别金融服务。在新技术应用方面，厦门国际银行与腾讯云达成战略合作协议，持续推进IaaS与PaaS层的私有云建设，进一步开展SaaS层的金融大数据、互联网智能营销、信息安全等多方面的深入合作。在大数据应用与智能认知方面，厦门国际银行将构建一体化金融服务数据模型与大数据计算分析平台，创新大数据服务体系，探索人工智能技术应用，实现向数字银行、智慧银行的转型升级。
衷心期盼我国银行业的未来都是用金融科技武装起来的科技金融企业，并能更高效地、高质量地发挥其对实体经济的金融支持作用。
近日，招商银行公告显示，为了保护账户安全，将从今年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。而实际上，记者查阅多家银行公告，去年底，建行、民生、浦发、平安等多家银行已发布类似公告。可以预见，数亿张的沉睡卡将得到有效的清理，或被暂停使用或被降低账户类别。(6月25日《广州日报》)
很多人打开钱包后，都会发现自己的各类***已经“泛滥成灾”，动辄十几张，甚至更多。其中，有的卡余额很少或没有余额，有的卡根本没用过或者已经有很长一段时间没有使用，对这样的卡，人们往往感觉非常陌生。有一组数据印证了人们的感受———根据中国银行业协会数据，截至2016年底，***累计发卡量达到了63.7亿张，按照2016年末内地总人口13.8亿人计算，每人持有的***数量将近5张，而累计活卡量只有41.8亿张，也就是说，每人持有的“沉睡卡”基本达到两张。
“沉睡***”消耗占用了银行的大量服务资源，拉升了银行的服务成本，也需要用户付出更多的识别、管理精力，增加了用户的信息泄露及其他权益受损的风险。另外，一些诈骗犯惯用的伎俩就是用一个身份证办理大量***或者购买他人的“沉睡卡”进行作案，“沉睡卡”在某种程度上为诈骗提供了帮助，成了诈骗的工具。显然，清理“沉睡卡”有助于释放银行的服务资源，减轻银行的服务负担，有助于维护金融管理秩序，堵住管理服务漏洞，有助于降低侵权以及犯罪风险，维护用户合法权益。
然而，银行清理“沉睡卡”不能简单粗暴，不能单向操作，不能清掉用户的权益。用户当初在办理***时，不管是主动办理，还是因为其他原因被动办理，都与银行签订了服务协议，这也就意味着，用户与银行已经建立了一种契约服务关系，即便是“沉睡卡”，也还关联着这种契约服务关系，如果银行要清理“沉睡卡”，就等于解除与用户的契约服务关系，根据《合同法》第九十三条，银行解除合同，须与用户协商一致，并征得用户的同意。银行不能为了图省事、赶进度，发个清理公告了事，自设几个清理条件，把清理当常项，把用户主动申请或主动说明、主动操作等动作作为不清理的例外。银行在清理“沉睡卡”前，除了统一发布公告，还应该把清理“沉睡卡”的依据、理由、条件、范围、意向等通过电话、短信等逐人告知用户，进行引导，让用户进行选择，只有用户同意后，才进行清理，如果用户不同意，则不能强制清理，这样才能满足用户的知情权、自主选择权和契约权益。实际上，银行在办卡时都留下了用户的联系方式，统一发个短信，并不是什么难事，也不会费多长时间，用多少成本。
银行在清理“沉睡卡”时，除了要遵循程序要求，还应顾及用户的实体权利需求。有些用户的***虽然处于“沉睡”状态，但用户可能将一些“沉睡卡”作为股市的交易关联账号，作为收取稿费、房租等收益或支付某些开支的账号，作为业务往来的账号或备用账号，这些卡可能长时间没有交易记录，但却没有关闭交易的需求，也不排除交易的可能。如果盲目地清理掉这些“沉睡卡”，可能会破坏用户的交易关系，给用户带来不便，甚至带来损失。鉴于此，银行在清理“沉睡卡”时更应该慎重，更应该对用户的需求和权益多一份尊重。
6月10日，由《21世纪经济报道》主办的“2017科技金融发展论坛”在沪举行，兴业银行斩获“金融科技创新企业奖”。为支持业务高效创新，兴业银行长期奉行“科技兴行”战略，有效保证业务与科技的价值一致与深度融合。该行是国内极少数具备银行核心系统自主研发能力的银行，并且是唯一对外输出银行核心服务能力的银行，支撑着国内近300家中小银行核心业务的运转，并形成涵盖支付结算、财富管理、资金运用、融资服务、代理国际结算、培训交流等在内的银银服务生态体系。截至2016年末，该行共联网上线金融机构784家，代理近200家村镇银行接入现代化支付系统，连接的网点超过4.6万个，结算金额超过3万亿元，财富管理产品销量突破1.9万亿元。
伴随着“科技兴行”战略，近年来，该行进一步发展综合化经营，深入推进转型创新，敏锐把握市场机遇，大胆开辟新“蓝海”，走出了一条具有兴业特色的差异化发展之路，现已发展成为资产超6万亿元、年净利润超500亿元、员工超5万人、跻身世界500强的现代综合金融服务集团，成为国内资产规模较大的全国性股份制商业银行。
生活在上海的人应该对永嘉庭、苏河汇并不陌生，尤其是永嘉庭，还入驻着一家胡歌开的日料店。
所以，这两个创意产业园的火爆度毋庸置疑。
但今天唱主角的，是同时拥有永嘉庭和越界·苏河汇两处建筑群经营权的上海锦和商业经营管理股份有限公司（下称“锦和商业”），一个想成为“主板地产二房东第一股”，却屡战屡败、屡败屡战的公司。
二房东想再次上市
为何称锦和商业为“地产二房东”？这与其所在行业特性和主营业务有关。
锦和商业主要通过“承租运营”的经营模式，即以租赁方式取得建筑（群）经营权，然后将该建筑（群）整体进行设计改造为符合目标客户群办公和经营需求的园区，通过招商和后续运营获得租金收入和物业管理收入等。
这不就是二房东么？
那么这家上海文创办明确支持的、希望能够上市的公司，为何IPO屡屡被否呢？
主要是因为其土地使用权实际使用情况与规划用途不一致。
土地使用与规划不一致
2016年被否，是因为证监会发审委在审核中发现锦和商业存在以下情形：公司的招股说明书等申报材料显示，公司及控股子公司目前承租运营的18个园区中，有越界创意园、越界·永嘉庭等13个园区项目的土地使用权实际使用情况与规划用途不一致，并且存在9个园区的土地性质为划拨土地的情形。
发审委认为，锦和商业将承租的划拨土地用于向第三方客户租赁经营，且部分园区项目的土地使用权实际使用情况与规划用途不一致，上述情形不符合《中华人民共和国土地管理法》第五十六条关于“改变土地建设用途的，应当经有关人民政府土地行政主管部门同意，报原批准用地的人民政府批准”和《划拨土地使用权管理暂行办法》第五条关于“未经市、县人民政府土地管理部门批准并办理土地使用权出让手续，交付土地使用权出让金的土地使用者，不得转让、出租、抵押土地使用权”的规定。
锦和商业提出，根据《关于加快发展服务业若干政策措施的实施意见》(国办发〔2008〕11号)、《国务院关于推进文化创意和设计服务与相关产业融合发展的若干意见》(国发〔2014〕10号，以下简称《若干意见》)中关于“支持以划拨方式取得土地的单位利用存量房产、原有土地兴办文化创意和设计服务，在符合城乡规划前提下土地用途和使用权人可暂不变更”的规定，其承租划拨土地用于园区经营的行为应当得到政策支持。
但是，在有关申报材料和聆讯中，锦和商业和保荐机构均未提出充足依据证实公司符合“以划拨方式取得土地的单位”的主体资格，以及公司承租划拨土地向第三方出租行为符合“兴办文化创意和设计服务”的行为要件，因此公司的上述主张不能采信。
此外，《若干意见》规定，“连续经营一年以上，符合划拨用地目录的，可按划拨土地办理用地手续；不符合划拨用地目录的，可采取协议出让方式办理用地手续”，锦和商业承租有关划拨土地用于向第三方客户租赁经营的期限均在一年以上，但公司未提出充分依据证明其用地手续符合上述规定。上述情形可能对公司持续盈利能力构成重大不利影响。
据此，发审委认为，锦和商业首次公开发行股票的申请不符合《首次公开发行股票并上市管理办法》(证监会令第122号)第十一条、第三十条第(六)项规定的发行条件。
前景依然不明
财汇数据显示，发审委已于2017年6月9日给出最新反馈意见，但相关文件并未公开披露。
记者联系到锦和商业询问土地使用问题是否解决，锦和商业表示，由于公司仍处于静默期，不方便就相关问题进行回复。
一位券商业内人士对IPO日报表示，锦和商业的经营模式存疑。以划拨方式免费获取的土地，不代表未来还能以相同的方式获取土地。一旦拿地方式发生实质性改变，如何保证未来在可能的成本增长情况下继续盈利是锦和商业首先需要解决的问题。
另一位创意产业园业内人士告诉记者，锦和商业在做创意产业园的投资、设计、开发、运营，但其实创意产业园是一个较为分散的行业，每个公司旗下的园区设计思路不一，运营模式也不尽相同。所以锦和商业能否成功上市，还要看其核心竞争力是否能够支持自身的可持续性发展。
基于金融科技的深入发展，我国银行业正经历深刻变革，很可能将演变成为金融科技企业。目前有些银行正掀起新一轮组织架构改革潮，搭建“人工智能+区块链+云计算+大数据”创新战略，为自身及其他金融机构提供金融科技服务。
几天前，在上海举行的“2017科技金融发展论坛”上，与会专家共话科技金融与科技金融驱动下的新产业发展趋势，共谋金融科技促进银行业发展大计。随着大数据、云计算、智能认知等新兴技术的逐步成熟，金融科技在传统银行转型发展中的作用日益凸显，金融科技也能让银行业的服务质量和效率变得更高。为此，当前形势下，金融科技如何能在传统银行改革升级、提高服务质量和效率方面发挥核心作用，这是需要相关部门认真考虑的问题。
金融科技的核心是利用新兴互联网信息科技改造和创新金融产品和业务模式。根据应用领域，可分为五大类：在支付清算领域，包括网络和移动支付、数字货币等；在融资领域，包括股权众筹、P2P网络借贷等；在市场基础设施领域，包括大数据、云计算等；在投资管理领域，包括电子交易、机器人投资顾问等；在保险领域，包括保险分解和联合保险等。
在现实金融生活中，金融科技与科技金融常被混用。实际上，科技金融落脚于金融，是指利用金融创新，高效、可控地服务于科技创新创业的金融业态和金融产品。而金融科技的主体是科技企业、互联网企业、偏技术的互联网金融企业等技术驱动型企业。金融科技公司虽然落地在金融服务，但以技术见长。从公司团队上看，最理想的团队配置是一支敬畏金融的科技团队和一支了解科技能力的金融团队。而科技金融的主体是金融机构。金融科技的具体产品有第三方支付、大数据、金融云、区块链、征信、AI、数字钱包等，而科技金融的具体产品为投贷联动、科技保险、科技信贷、知识产权证券化、股权众筹等。不过，不论科技金融抑或金融科技，两者是相辅相成的，人类生活早已融入金融科技与科技金融之列。而金融的进化过程，就是由传统金融朝着由金融科技武装起来的现代金融演变的过程。但无论金融科技怎么变，金融的本质始终没变，就是经营风险，提供信用。从这个角度说，金融科技永远是金融服务的“加速器”，金融机构永远是金融服务的“压舱石”。
当下，银行的支付类、理财、消费贷款等传统基础业务正逐渐被金融科技企业蚕食，但与金融科技企业相比，银行在品牌与信誉、依法合规、风险防控、综合金融服务能力、个性化服务水准、物理网点覆盖等方面仍具优势。在以数字化、智能化为特征的第四次科技革命起点上，互联网、移动互联与物联网、ARVR的应用提供了人类活动的海量、全方位信息，云计算技术与大数据技术为快速、及时、低成本的信息加工与分析奠定了基础，使人工智能的深度学习成为可能，并已在医疗、医药、投资等多领域进入实际应用。科技革命将引领银行业的转型创新。
随着科技和金融非常紧密的结合，商业银行唯有积极拥抱金融科技，不断创新求变，方能跟上科技巨变时代的发展步伐。当然也应看到，长期以来，银行业都是新技术应用的积极体验者和尝试者，从电算化、ATM、电话银行到移动互联等技术应用、智能网点等，银行业与科技总是互相促进、共同发展，银行往往是各类行业中主动寻求科技变革与创新的典范。展望未来，新技术在银行业具有广阔的应用前景，移动互联和万物互联、ARVR应用将革新银行与客户接触的渠道与体验，无处不在、无时不在、虚拟化、智能化将是银行未来渠道的主要特征。大数据技术与人工智能技术的应用将推动银行在市场营销、客户服务、风险控制、内部管理上的智能化转型升级。金融科技将提升银行业精准、高效、个性化服务客户、服务实体经济的能力。
基于金融科技的深入发展，我国银行业正经历深刻的变革，很可能将演变成为金融科技企业。果真如此，这会大大提高金融服务的质量和效率。在金融科技推动下，目前有些银行正掀起新一轮组织架构改革潮：一是在总行层面形成更细致的专业化经营团队，如工行以总行部门为基础组建利润中心；二是调整以事业部或利润中心为方向的机构，如****、民生银行。特别是****，总共裁撤了13个总行部门，强力转型大零售，即从以往的对公、中小企业、零售、资产负债、风险管理、综合保障、行政科技等条线垂直管理模式，调整为大对公、大零售、大内控、大行政四大条线。还有些银行已具备了成为金融科技企业的条件，为自身及其他金融机构提供金融科技服务。
比如，微众银行搭建“A+B+C+D”金融科技战略，构建新普惠金融。所谓“A+B+C+D”创新战略，分别指人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）。微众银行从成立之初就在金融科技领域积极探索，以科技推动其金融创新业务发展，通过金融科技能力赋能合作伙伴，共同服务小微企业与普通大众。微众银行通过构建“A+B+C+D”的金融科技基础服务功能，帮助合作金融机构提高金融科技水平，降低成本，从而更好提供无差别金融服务。在新技术应用方面，厦门国际银行与腾讯云达成战略合作协议，持续推进IaaS与PaaS层的私有云建设，进一步开展SaaS层的金融大数据、互联网智能营销、信息安全等多方面的深入合作。在大数据应用与智能认知方面，厦门国际银行将构建一体化金融服务数据模型与大数据计算分析平台，创新大数据服务体系，探索人工智能技术应用，实现向数字银行、智慧银行的转型升级。
衷心期盼我国银行业的未来都是用金融科技武装起来的科技金融企业，并能更高效地、高质量地发挥其对实体经济的金融支持作用。
近日，招商银行公告显示，为了保护账户安全，将从今年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。而实际上，记者查阅多家银行公告，去年底，建行、民生、浦发、平安等多家银行已发布类似公告。可以预见，数亿张的沉睡卡将得到有效的清理，或被暂停使用或被降低账户类别。(6月25日《广州日报》)
很多人打开钱包后，都会发现自己的各类***已经“泛滥成灾”，动辄十几张，甚至更多。其中，有的卡余额很少或没有余额，有的卡根本没用过或者已经有很长一段时间没有使用，对这样的卡，人们往往感觉非常陌生。有一组数据印证了人们的感受———根据中国银行业协会数据，截至2016年底，***累计发卡量达到了63.7亿张，按照2016年末内地总人口13.8亿人计算，每人持有的***数量将近5张，而累计活卡量只有41.8亿张，也就是说，每人持有的“沉睡卡”基本达到两张。
“沉睡***”消耗占用了银行的大量服务资源，拉升了银行的服务成本，也需要用户付出更多的识别、管理精力，增加了用户的信息泄露及其他权益受损的风险。另外，一些诈骗犯惯用的伎俩就是用一个身份证办理大量***或者购买他人的“沉睡卡”进行作案，“沉睡卡”在某种程度上为诈骗提供了帮助，成了诈骗的工具。显然，清理“沉睡卡”有助于释放银行的服务资源，减轻银行的服务负担，有助于维护金融管理秩序，堵住管理服务漏洞，有助于降低侵权以及犯罪风险，维护用户合法权益。
然而，银行清理“沉睡卡”不能简单粗暴，不能单向操作，不能清掉用户的权益。用户当初在办理***时，不管是主动办理，还是因为其他原因被动办理，都与银行签订了服务协议，这也就意味着，用户与银行已经建立了一种契约服务关系，即便是“沉睡卡”，也还关联着这种契约服务关系，如果银行要清理“沉睡卡”，就等于解除与用户的契约服务关系，根据《合同法》第九十三条，银行解除合同，须与用户协商一致，并征得用户的同意。银行不能为了图省事、赶进度，发个清理公告了事，自设几个清理条件，把清理当常项，把用户主动申请或主动说明、主动操作等动作作为不清理的例外。银行在清理“沉睡卡”前，除了统一发布公告，还应该把清理“沉睡卡”的依据、理由、条件、范围、意向等通过电话、短信等逐人告知用户，进行引导，让用户进行选择，只有用户同意后，才进行清理，如果用户不同意，则不能强制清理，这样才能满足用户的知情权、自主选择权和契约权益。实际上，银行在办卡时都留下了用户的联系方式，统一发个短信，并不是什么难事，也不会费多长时间，用多少成本。
银行在清理“沉睡卡”时，除了要遵循程序要求，还应顾及用户的实体权利需求。有些用户的***虽然处于“沉睡”状态，但用户可能将一些“沉睡卡”作为股市的交易关联账号，作为收取稿费、房租等收益或支付某些开支的账号，作为业务往来的账号或备用账号，这些卡可能长时间没有交易记录，但却没有关闭交易的需求，也不排除交易的可能。如果盲目地清理掉这些“沉睡卡”，可能会破坏用户的交易关系，给用户带来不便，甚至带来损失。鉴于此，银行在清理“沉睡卡”时更应该慎重，更应该对用户的需求和权益多一份尊重。
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